Forebyggelse frem for reparation
Selvom en god forsikring er afgørende, understreger Poul Ørum først og fremmest vigtigheden af at investere i forebyggende foranstaltninger. »Selvfølgelig skal man have en ordentlig forsikring, men i virkeligheden burde man bruge flere penge på forebyg- gelse og færre på forsikring,« siger han.
Ved f.eks. at investere i et effektivt brandsikringssystem og sørge for, at husets el-installationer er opdaterede, kan man som ejer forebygge store brande og skader. Samtidig øger sådanne forbedringer husets værdi. Poul Ørum bemærker også, at regelmæssig vedligeholdelse ikke bør undervurderes.
»Små reparationer og løbende vedligeholdelse kan forhindre større problemer i fremtiden. Tag for eksempel en årlig gennemgang af tagkonstruktionen for at opdage og rette eventuelle utætheder, før de udvikler sig til omfattende vandskader. Denne form for forebyggende arbejde kan både spare dig penge og være med til at bevare husets historiske integritet.«
Vælg den rette forsikringstype
Historiske og fredede bygninger kan forsikres enten med en sumforsikring/første-risikoforsikring eller en almindelig fuld- og nyværdiforsikring. Den sidstnævnte evt. suppleret med mulighed for tilvalgsdækning af en fredningssum.
I begge situationer er det vigtigt, at der i policen er en fredningsklausul som sikrer at de krav, som Slots- & Kulturstyrelsen stiller, er dækket i policen.
Ørum forklarer, at en førsterisiko forsikring ofte er en god idé for fredede ejendomme. »En førsterisiko forsikring giver ejeren fleksibilitet til at opfylde offentlige myndigheders / Slots- & Kulturstyrelsens krav inden for den aftalte sum, uden at skulle bekymre sig om begrænsninger i materialevalg og håndværksmetoder. Og det kan være en stor fordel, når man står over for uforudsete skader, der kræver specifikke materialer og metoder til reparation.«
En fuld- og nyværdiforsikring dækker normalt kun brug af almindelige byggematerialer og – metoder. For at dække de særlige krav til reetablering af den fredede ejendom som Slots- & Kulturstyrelsen eller andre offentlige myndigheder stiller, kan ejeren derfor aftale en tilvalgsdækning (fredningssum) med forsikringsselskabet til dækning af de ekstra omkostninger, som kommer ved en skade pga. fredningen af bygningen. Som ved førsterisikoforsikring bestemmes dækningssummerne af ejeren og skal accepteres af forsikringsselskabet.
»Det er et omfattende juridisk arbejde at forsikre historiske huse, og derfor kan det faktisk for mange ejere af historiske og bevaringsværdige huse være en udfordring overhovedet at finde et selskab, der er villige til at tilbyde forsikringen. Den anden del er så at indgå en fornuftig aftale, der virkelig dækker. For tiden ønsker de fleste forsikringsselskaber kun at forsikre på førsterisiko vilkår, idet de så kender deres maksimale risiko.«
Husk detaljerne og forstå policen
For at opnå den rette dækning, er det derfor afgørende at gennemgå forsikringspolicen nøje og forstå, hvad der er dækket.
»Der kan man jo næsten gå helt tilbage til romerretten: Caveat emptor, køber pas på!« siger Ørum og forklarer: »Hvis policen kun dækker mindre summer for specifikke skader, og du ved, at omkostningerne vil være højere, skal du forhandle med forsikringsselskabet med det samme. Ansvaret ligger hos ejeren, og hvis skaden først er sket, er det for sent.«
Der kan være krav til brug af traditionelle materialer og bevaringspraksis, som skal medtages i policen for at dække ekstra omkostninger ved restaurering. Ørum påpeger, at det er vigtigt at sikre, at forsikringspolicen passer til bygningens særlige karakter. »Alle ejere af fredede eller bevaringsværdige huse modtager en rapport fra Slots- & Kulturstyrelsen, som beskriver de bærende fredningsværdier,« fortæller han. Denne rapport bør deles med forsikringsselskabet for at sikre korrekt dækning.
»Derudover skal man være opmærksom på, hvordan policens dækningssummer er fastsat,« tilføjer Ørum. »Nogle gange kan det være nødvendigt at få en professionel vurdering af ejendommens genopbygningsværdi, så man har et præcist grundlag for forsikringssummen. Husk også at sikre at en evt. bank eller kreditforening accepterer, at deres pant er førsterisikoforsikret.«
Overvej selvrisiko og søg rådgivning
Samtidig er det vigtigt at vælge den rette selvrisiko. En højere selvrisiko kan reducere præmien og give plads til en mere omfattende dækning, hvilket kan være vigtigt ved større skader. »Det er bedre at have en forsikring, der dækker de fleste scenarier, selvom der er en høj selvrisiko, end en med en lav selvrisiko og et begrænset omfang,« siger Ørum.
Netop fordi forsikring af historiske huse er så komplekst, anbefaler Poul Ørum også at søge professionel rådgivning. »Det kan være svært at forstå de mange vilkår og krav selv. Lovgivningen beror ofte på tidligere afgørelser, som igen hviler på tidligere afgørelser,« forklarer Ørum. En forsikringsmægler kan hjælpe med at navigere blandt mulighederne og sikre den bedst mulige dækning.
»En mægler med erfaring inden for historiske bygninger bør så benyttes,« understreger han. »De vil kunne identificere specifikke risici og sikre, at forsikringspolicen tager højde for alle eventualiteter. Det er især vigtigt i en tid hvor klimaforandringer kan medføre nye former for skader, som f.eks. ekstremt vejr. Man skal tænke forsikringen af sit historiske hus på linje med at skrive et testamente eller udforme en ægtepagt – det ville de færreste kaste sig ud i uden at få professionel hjælp. Historiske huse er ikke bare bygninger; de er levende stykker af vores kulturarv,” afslutter Ørum. “Det er derfor, det er så vigtigt at beskytte dem ordentligt, både gennem forsikring og ved proaktive tiltag til at bevare dem for fremtidige generationer«
Af: Birgitte Klahn, nord A/S
Som medlem af Historiske Huse, er du velkommen til at rette henvendelse til os, angående forsikring af dit hus. Kontakt sekretariat@historiskehuse.dk eller telefon 45 57 12 22.